第一章 總 則
第一條 為加強和規范對農村小額貸款公司的監督管理，維護金融穩定，促其健康有序發(fā)展，根據《中華人民共和國公司法》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》、《江蘇省政府關(guān)于開(kāi)展農村小額貸款組織試點(diǎn)的意見(jiàn)（試行）》、《江蘇省政府辦公廳關(guān)于推進(jìn)農村小額貸款公司又好又快發(fā)展的意見(jiàn)》、《江蘇省農村小額貸款公司監督管理辦法》等規定，結合我市實(shí)際，制定本實(shí)施細則。
第二條 本實(shí)施細則適用于本市行政區域內農村小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農貸公司）的設立、經(jīng)營(yíng)及監督管理。
第三條 監督管理的目標是促進(jìn)農貸公司合法、穩健、規范、可持續經(jīng)營(yíng)，防止吸收或變相吸收社會(huì )公眾存款、賬外經(jīng)營(yíng)、高利放貸、采取不法手段收貸等違法違規行為，維護社會(huì )金融穩定。
第四條 對農貸公司監督管理，應當遵循依法、公開(kāi)、公正和效率的原則。監督管理職責受法律保護，各社會(huì )團體和個(gè)人不得干涉。
第二章 監管機構和監管職責
第五條 蘇州市人民政府金融工作辦公室（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“市金融辦”）是農貸公司監督管理部門(mén)，具體負責農貸公司的監管工作。
各縣級市、區人民政府應當指定具體部門(mén)負責本轄區農貸公司的監管工作。
第六條 市農村小額貸款組織試點(diǎn)工作領(lǐng)導小組（以下簡(jiǎn)稱(chēng)市試點(diǎn)工作領(lǐng)導小組）各有關(guān)職能部門(mén)應當根據職責分工，共同做好農貸公司的監管工作，并建立由市金融辦牽頭，財政局、工商局、公安局、人民銀行、銀監分局等部門(mén)共同參與的聯(lián)席會(huì )議制度。
財政部門(mén)負責對農貸公司的財務(wù)管理和監督。
工商部門(mén)負責對農貸公司的登記和管理，配合金融辦加強對農貸公司的監督管理，對違反工商行政管理法規行為進(jìn)行查處。
人民銀行負責農貸公司非現場(chǎng)數據統計監測，指導農村小貸公司正確執行央行政策，協(xié)助金融辦加強風(fēng)險監測，維護地方金融穩定。
銀監分局負責依法查處農貸公司非法或變相吸收公眾存款及非法集資行為，加強對農貸公司的業(yè)務(wù)監督指導。
第七條 蘇州市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì )是全市性、行業(yè)性、非營(yíng)利性的社會(huì )團體法人組織，在市金融辦指導下，負責制定行業(yè)標準和規范，開(kāi)展行業(yè)交流，加強行業(yè)自律，為會(huì )員提供業(yè)務(wù)指導，維護會(huì )員合法權益；協(xié)助政府貫徹落實(shí)相關(guān)法律、法規和政策，與政府、其他企業(yè)和社會(huì )團體溝通聯(lián)系，傳達有關(guān)政策精神，反映會(huì )員訴求；維護小額貸款市場(chǎng)正當競爭秩序，推動(dòng)市場(chǎng)規范、健康發(fā)展。
第三章 機構設立
第八條 市和縣級市、區應當根據本地經(jīng)濟社會(huì )事業(yè)發(fā)展需要，組織編制農貸公司發(fā)展規劃和年度發(fā)展計劃，并向社會(huì )公布，通過(guò)招標投標方式，擇優(yōu)確定新設農貸公司。
第九條 農貸公司的名稱(chēng)由行政區劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級市、區級行政區劃的名稱(chēng)，組織形式為有限責任公司或股份有限公司。
第十條 設立農貸公司應當符合以下條件：
（一）有符合規定的公司章程；
（二）注冊資本應為實(shí)繳貨幣資本，資金來(lái)源真實(shí)合法，原則上不低于3億元人民幣；
（三）有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉貸款業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；
（四）有健全的組織機構和管理制度；
（五）有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及其設施應符合公安、消防等部門(mén)的安全標準，且營(yíng)業(yè)場(chǎng)所應設在鄉鎮（或涉農街道）。
第十一條 設立農貸公司應當有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人可以是自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì )組織，主發(fā)起人（最大股東）應為企業(yè)法人。法人股東出資額原則上不低于注冊資本的70%，且法人股東數占全部股東數的半數以上。
農貸公司的發(fā)起人應通過(guò)招標確定，發(fā)起人的招標堅持資金實(shí)力強的優(yōu)先、信譽(yù)好的優(yōu)先、注冊資本高的優(yōu)先、企業(yè)法人優(yōu)先的原則。農貸公司具體招標實(shí)施辦法由市農村小額貸款公司試點(diǎn)工作領(lǐng)導小組另行制定。
第十二條 主發(fā)起人持有的股份自農貸公司成立之日起3年內不得轉讓?zhuān)渌l(fā)起人或股東2年內不得轉讓。
第十三條 企業(yè)法人作為發(fā)起人，應當符合以下條件：
（一）在工商行政管理部門(mén)登記注冊，具有法人資格；
（二）有良好社會(huì )聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄；
（三）最近兩年內無(wú)重大違法違規行為；
（四）財務(wù)狀況良好，最近三個(gè)會(huì )計年度連續盈利；
（五）資產(chǎn)負債率不高于70%；
（六）權益性投資余額原則上不超過(guò)企業(yè)上年度末凈資產(chǎn)的50%（含本次投資金額，合并會(huì )計報表口徑）；
作為主發(fā)起人的企業(yè)法人還需同時(shí)符合以下條件：
（一）上年末凈資產(chǎn)不低于5000萬(wàn)元；
（二）三年凈利潤累計總額不低于1500萬(wàn)元；
第十四條 自然人作為發(fā)起人（黨政群機關(guān)、金融機構及國家事業(yè)單位在職人員不得作為發(fā)起人），應當符合以下條件：
（一）是具有完全民事行為能力的中國公民；
（二）具有良好的納稅記錄和誠信記錄；
第十五條 單一最大股東（包括其關(guān)聯(lián)方）持有的股份不得超過(guò)農貸公司注冊資本總額的30%。
第十六條 農村小額貸款組織的主要業(yè)務(wù)工作人員應不少于5人，應當遵紀守法、誠實(shí)守信、無(wú)違法違規和嚴重失信等不良記錄。其中：主要負責人年齡在65歲以下、具備中專(zhuān)以上學(xué)歷、從事金融業(yè)務(wù)工作4年以上或經(jīng)濟工作8年以上（其中金融工作經(jīng)歷2年以上）；信貸負責人應具備大專(zhuān)以上學(xué)歷，從事金融業(yè)務(wù)工作3年以上或從事農經(jīng)工作5年以上；財務(wù)人員應具備大專(zhuān)以上學(xué)歷，持有會(huì )計證并從事會(huì )計財務(wù)工作3年以上；其他人員原則上也應具備從事相關(guān)經(jīng)濟工作的經(jīng)驗。主要業(yè)務(wù)工作人員均應參加省金融辦組織的專(zhuān)業(yè)培訓，對培訓合格者頒發(fā)上崗證書(shū)，實(shí)行持證上崗。
第十七條 農貸公司設立須經(jīng)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。（《蘇州市農村小額貸款公司設立操作規程》另行發(fā)文）
籌建階段。經(jīng)過(guò)公開(kāi)招標程序確定股東后，由股東組織農村小額貸款組織籌備組，向各縣級市、區試點(diǎn)工作領(lǐng)導小組提出籌備申請，經(jīng)縣級市、區試點(diǎn)工作領(lǐng)導小組初審同意后，報蘇州市金融辦審核后上報省金融辦?；I備申請經(jīng)省金融辦審核同意后，籌備組可正式開(kāi)展籌建工作，籌備期為六個(gè)月。
開(kāi)業(yè)階段?；I建工作結束后，籌備組向各縣級市、區試點(diǎn)工作領(lǐng)導小組提出開(kāi)業(yè)申請，縣級市、區試點(diǎn)工作領(lǐng)導小組初審同意后報市金融辦，市金融辦審核并預驗收同意后報省金融辦，省金融辦現場(chǎng)驗收合格后批準開(kāi)業(yè)，籌備組持省金融辦批復到所在地工商行政管理部門(mén)辦理營(yíng)業(yè)執照。
第十八條 本實(shí)施細則第十條第二款規定的注冊資本最低額、第十一條規定的出資人條件、第十五條規定的關(guān)聯(lián)股東持股比例，各縣級市、區試點(diǎn)工作領(lǐng)導小組可根據地區經(jīng)濟發(fā)展水平，在不違反國家、省相關(guān)規定，且原則上不低于市標準的前提下自定標準，并報市金融辦備案。
第四章 公司治理和經(jīng)營(yíng)管理
第十九條 農貸公司按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運行科學(xué)、治理有效”原則，建立職責明確、制衡有效的公司治理模式。依照《中華人民共和國公司法》的規定，建立符合自身需要和實(shí)際情況的公司法人治理結構。
第二十條 農貸公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、監管部門(mén)、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構、有關(guān)捐贈機構等披露經(jīng)中介機構審計的財務(wù)報表、融資情況、重大事項等信息，必要時(shí)應向社會(huì )披露。
第二十一條 農貸公司應參照金融機構內部控制要求，建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規模及復雜程度相適應的內部控制制度。以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導向、以風(fēng)險管理為重點(diǎn)，合理設定前、中、后臺層次清晰的組織架構以及部門(mén)職責，建立覆蓋全部業(yè)務(wù)、崗位和人員的內部控制制度，在章程中明確貸款、擔保等主要業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)政策、授權方式、業(yè)務(wù)流程及操作規范。
第二十二條 根據小型法人機構的特點(diǎn)，建立相應的風(fēng)險管理框架和組織機構，著(zhù)重防范信用風(fēng)險。
（一）要建立與自身管理相適應，與“三農”特點(diǎn)和小微型企業(yè)相匹配的信貸管理制度，實(shí)行審慎、規范的風(fēng)險資產(chǎn)分類(lèi)制度，全面準確反映資產(chǎn)形態(tài)，提足撥備并始終將資產(chǎn)損失準備充足率保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險；
（二）嚴格實(shí)施授信管理，按照《貸款通則》的要求認真落實(shí)貸款“三查”制度，明確貸前調查、貸時(shí)審查、貸后檢查的業(yè)務(wù)流程和操作規范，并建立客戶(hù)分類(lèi)、預警和退出機制，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險；
（三）貸款發(fā)放要堅持“小額、分散”的原則，嚴格防范信貸集中風(fēng)險，嚴格控制大額放貸。對單一借款人的貸款最高余額不超過(guò)資本凈額的10%。小額貸款（我市暫定標準450萬(wàn)元及以下）余額之和占全部貸款余額的比例不低于70%；“三農”貸款（以人民銀行統計口徑為準）余額之和占全部貸款余額的比重不低于70%；貸款期限在3個(gè)月以上的經(jīng)營(yíng)性貸款余額之和占全部貸款余額的比重不低于70%。
（四）貸款利率在符合國家有關(guān)法律法規的前提下，農貸公司按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，利率由借貸雙方自主約定。鼓勵農貸公司向“三農”發(fā)放優(yōu)惠利率貸款；嚴禁變相提高貸款利率，不得在合同利率之外以任何名義收取貸款費用。
第二十三條 農貸公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不得出現以下行為：
（一）吸收或變相吸收社會(huì )公眾存款及非法集資行為；
（二）未經(jīng)批準從事超經(jīng)營(yíng)范圍活動(dòng)；
（三）違反國家有關(guān)規定高息放貸、牟取暴利；
（四）采取不法手段進(jìn)行收貸；
（五）賬外經(jīng)營(yíng)；
（六）在執行財務(wù)制度和會(huì )計核算中弄虛作假，故意隱瞞實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況；
（七）跨越批準的經(jīng)營(yíng)區域開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)；
（八）融入資本超過(guò)規定比例；
（九）股東抽逃或變相抽逃資本金，不規范轉讓股權；
（十）其他違反有關(guān)法律法規的行為。
第五章 監管措施
第二十四條 各農貸公司應按要求每月向所在縣級市、區試點(diǎn)辦、金融辦、財政局、人民銀行、銀監局等監管機構報送相關(guān)報表。
第二十五條 市金融辦建立對農貸公司的分類(lèi)評級制度（具體辦法另行發(fā)文），評級結果作為農貸公司增設分支機構、增資擴股、擴大融資比例、開(kāi)辦其他業(yè)務(wù)等的重要考量因素。
第二十六條 由市金融辦牽頭，組織審計、財政、人民銀行、銀監等部門(mén)定期對農貸公司開(kāi)展現場(chǎng)檢查，形成現場(chǎng)檢查報告，以此作為農貸公司評級的重要依據。有關(guān)單位和個(gè)人應當配合，如實(shí)說(shuō)明有關(guān)情況并提供有關(guān)文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。每年現場(chǎng)檢查公司數不少于已開(kāi)業(yè)公司數的30%。
第二十七條 市金融辦強化對農貸公司主要負責人和關(guān)鍵崗位人員的行為監管，采取約見(jiàn)談話(huà)、考核等方式，不定期開(kāi)展履職行為評價(jià)。對有違法違規行為和不勝任工作的人員，建議農貸公司作出解聘或罷免的決定。
第二十八條 農貸公司出現第二十三條所列行為的，市金融辦根據情節輕重分別采取以下措施：
1．與公司高管人員進(jìn)行誡勉談話(huà)，責令其限期整改；
2．通報批評；
3．停止批辦新業(yè)務(wù)；
4．限制對外融資比例；
5．降低信用評級；
6．暫停該區域試點(diǎn)工作；
7．涉嫌非法集資的移交銀監部門(mén)依法查處；
8．涉嫌違反工商行政管理法律、法規行為的移交工商部門(mén)依法查處；
9．涉嫌犯罪的移交公安部門(mén)依法追究法律責任。
第二十九條 各有關(guān)部門(mén)工作人員應當忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務(wù)便利牟取不正當的利益，不得在農貸公司中兼任職務(wù)或作為農貸公司的股東。
第三十條 各有關(guān)部門(mén)工作人員應當依法保守國家秘密，并有義務(wù)為其監督管理的農貸公司及當事人保守商業(yè)秘密。
第三十一條 各有關(guān)監管部門(mén)應當提高辦事效率，確保監管時(shí)效。
第六章 附 則
第三十二條 本實(shí)施細則沒(méi)有規定的，依照法律法規及其他相關(guān)規定。
第三十三條 本實(shí)施細則由市金融辦負責解釋。市金融辦要根據試點(diǎn)工作的開(kāi)展情況，繼續推進(jìn)農村小額貸款組織體制與經(jīng)營(yíng)的改革和發(fā)展。
第三十四條 本實(shí)施細則自2010年11月1日起施行。
第三十五條 《市政府辦公室關(guān)于轉發(fā)蘇州市小額貸款公司監督管理實(shí)施細則的通知》（蘇府辦〔2009〕64號）同時(shí)廢止。
